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Kredit Bürgen

In der Regel verlangen Banken die Übernahme einer Garantie als „Bürge und Zahler“ (Mitbürge). Darf die Garantiebank irgendeine Art von Kredit oder Darlehen garantieren? Bei einem Darlehen mit Bürgen erhält nur ein Kreditnehmer die Mittel. Daher werden Beihilfen für Investitionen gewährt (in diesem Fall Garantien für Darlehen an. Ein Kreditbürgschaft als zusätzliche Sicherheit für das Darlehen.

Bürgschaftsleistung

Im Falle einer Garantie übernimmt der Bürge die Drittschuld, wenn der Hauptschuldner die vertraglich festgelegte Dienstleistung nicht bereitstellt. Garantien werden in der Regel als Kreditsicherheit eingesetzt, wenn der Hauptschuldner keine ausreichenden eigenen Garantien stellen kann. Im Falle einer Insolvenz des Kreditnehmers kann der Darlehensgeber die Forderung gegenüber dem Bürgen geltend machen.

Die Höhe der Garantie kann von der Pflicht des Hauptschuldners abweicht. Auch kann die Garantie nur einen Teil der Schulden abdecken. In der Regel verlangen die Kreditinstitute die Garantieübernahme als „Bürge und Zahler“ (Mitbürge). Bei Zahlungsverzug kann der Darlehensgeber über die Strafverfolgung, den Darlehensnehmer, den Bürgen oder beides mitbestimmen.

Aufgrund ihrer speziellen Betreuungspflicht für junge Kunden sind die Kreditinstitute rechtlich dazu angehalten, die Einkommenssituation des verantwortlichen Kleinkindes vor Gewährung einer Garantie genau zu untersuchen, vor allem im Hinblick darauf, ob dieses Bankgeschäft die Lebensgrundlagen des jungen Menschen bedroht. Jugendliche, die volljährig sind und ein regelmäßiges Einkommen aus dem eigenen Einkommen (z.B. Gehalt oder Ausbildungsentschädigung) erhalten, können ohne vorhergehende Einwilligung ihres Rechtsvertreters eine Garantie in Anspruch nehmen, sofern die Kreditzinsen die Deckung ihres Lebensbedarfs nicht gefährden.

Wäre für ein Rechtstransaktion die Einwilligung der rechtlichen Vertretung, die Erlaubnis des anderen Erziehungsberechtigten oder die Erlaubnis des Vormundschaftsgerichts erforderlich gewesen und wurde diese nicht gewährt, so ist das (inzwischen) volljährige mit der Volljährigkeit erfüllte Kinde hierdurch nur dann tatsächlich zur Rechtswirksamkeit verpflichtend, wenn es zur Rechtswirksamkeit der Rechtswirksamkeit angemahnt und dann auf der Grundlage dieses Antrags zur Rechtswirksamkeit dieser Pflichten auf freiwilliger Basis der Rechtswirksamkeit der Vollmacht freigestellt worden wäre.

Garantie – Definition

Laufzeit: unilateraler verbindlicher Kontrakt, durch den der Garant (Sicherungsnehmer) dem Kreditgeber (Kreditinstitut oder einer anderen Person) eines Dritten gegenüber erklärt, dass er bereit ist, die Verantwortung für die Einhaltung der Verpflichtungen dieses (Haupt-)Schuldners zu übernehmen (§ 765 BGB). Der Bürgschaftsbescheid muss in regelmäßigen Abständen schriftlich abgegeben werden (§ 766 BGB; abweichend für Kaufleute[Kaufmann]). Aufgrund ihrer Unabhängigkeit von der Hauptforderung ist die Garantie eine zusätzliche Kreditgarantie; sie ist Teil der Personalsicherheit.

Bezahlt der Sicherungsgeber den Kreditgeber, so geht die Abtretung der Forderungen kraft Gesetz auf ihn über (§ 774 BGB). Prinzipiell ist der Garant gegenüber dem Kreditgeber nur subsidiär haftbar, d.h. der Kreditgeber muss zuvor vergeblich nach Möglichkeit die Befriedung aus dem Vermögensgegenstand des Kreditnehmers erlangt haben () (Einwand der Vorabklage, 771, 772 BGB; anders bei Händlern, z.B.).

Akzeptanz der Garantie: Da sie mit der Hauptforderung verbunden ist, ist die Garantie unwirksam, wenn keine Hauptforderung vorliegt oder wenn sie später ausläuft. Eine Garantie kann aber auch für eine zukünftige Haftung oder eine bedingten Haftung (wie bei einer Garantie für einen Kontokorrentkredit) gegeben werden, wird aber erst mit der Aufnahme der Hauptforderung wirksam in Kraft treten (§ 765 BGB).

Der Betrag der Garantieverpflichtung wird in regelmäßigen Abständen auf der Grundlage der Summe der Hauptforderung ermittelt (§ 767 BGB). Spätere Steigerungen der Hauptforderung sind gegenüber dem Bürgen ohne seine Zustimmung nicht wirksam. Der Kunde kann seine Haftpflicht nach Maßgabe des Umfangs (Höchstbetragsgarantie) oder nach Zeitaufwand beschränk. Globale Garantien für kommerzielle Darlehen, die auch zur Sicherung zukünftiger Außenstände dienen sollen, sind in der Regel nur dann effektiv, wenn der Garant, z.B. als geschäftsführender Gesellschafter oder Mehrheitsaktionär, die Kreditzusage der Schuldnergesellschaft mitbestimmt.

Der Garant hat dem Kreditgeber in regelmäßigen Abständen die Kündigungs- und Verfolgungskosten zu erstatten (§ 767 II BGB). Bei einem Zahlungsaufruf des Gläubigers kann er zunächst die aus dem Garantievertrag selbst resultierenden Gegenansprüche wie Form- und Verjährungsunfähigkeit geltend machen. In diesem Fall ist der Kreditgeber berechtigt, die Gegenansprüche durchzusetzen. Der Garantieanspruch geht als Nebensicherungsrecht mit der Abtretung der Hauptforderung auf den neuen Kreditgeber über (§ 401 BGB).

Nebenhaftung des Bürgen: Der Gewährträger hat prinzipiell ein Recht auf Vorklage, weshalb der Kreditgeber vor einer Klage gegen den Bürgen regelmässig seine Klage gegen den Kreditnehmer geltend machen muss ( 771 BGB); der Gewährträger kann darauf wie üblich verzichtet werden (sog. selbstvollstreckbare Klage, vgl. § 773 BGB).

Bei der von Händlern in ihrem Handel gegebenen Garantie handelt es sich immer um eine vollstreckbare Garantie (§ 349 HGB). Die vertragliche Erklärung des Bürgen muss wegen ihrer Auswirkungen immer in schriftlicher Form erfolgen ( 766 S. 1 BGB), außer bei Händlern (§ 350 HGB). Die Garantieerklärung muss in ihrem wesentlichen Gehalt aus der Garantieurkunde selbst abgeleitet werden.

Die Ungültigkeit der Garantie in besonderen Fällen: Eine Garantieverpflichtung enger Verwandter des Schuldners (Kinder, Ehepartner) zur Sicherung von gewerblichen Krediten ist aufgrund der Unmoral ( 138 BGB) in der Regel hinfällig, wenn der Garantiegeber bei Vertragsabschluss kein Vermögen hat und die BayernLB die mangelnde Geschäftserfahrung des Garantiegebers im Hinblick auf die eingegangenen risikobehafteten Maßnahmen nutzt. Es ist davon auszugehen, dass der Garant keine Vermögenswerte hat oder stark überlastet ist, wenn es sehr wahrscheinlich ist, dass der Garant nicht einmal in der Lage sein wird, die aktuellen Zinszahlungen auf die Hauptforderung mit seinen beschlagnahmten Vermögenswerten sowohl jetzt als auch in der Zukunft zu zahlen.

Beziehung zwischen Garant und Gläubiger: Wenn der Hauptschuldner nicht zahlt, kann der Kreditor den Garanten im Rahmen des Garantievertrags regelmässig hinzuziehen. Sieben) Beziehung zwischen Garant und Hauptschuldner: Wenn der Garant den Kreditor zufrieden stellt, geht die Abtretung der Forderungen des Kreditors gegen den Gesamtschuldner kraft Gesetzes nach § 774 I 1 BGB auf den Garanten über.

Durch die Abtretung der Hauptleistung erlangt die Bürgein auch die für die Hauptleistung nach den §§ 412, 401 BGB vorhandenen sonstigen Nebensicherheiten und Vorrechte. Andererseits können Treuhandwerte durch den Kreditgeber separat abtreten werden. Wird die gleiche Leistung durch eine Sicherheit und ein Grundpfandrecht oder eine Grundschuld besichert, so erlangt der Sicherungsnehmer nach Auffassung der Gerichte nach Zufriedenheit des Sicherungsgebers wegen seines erhöhten Haftpflichtrisikos gegenüber den Leistungsträgern (Haftung mit seinem Gesamtvermögen ) in der Regel das Grundpfandrecht gemäß 774 I 1, 412, 401 BGB; im Umkehrschluss können die Leistungsträger nur den Anspruch gegen den Hauptschuldner entgegennehmen, während der Gewährleistungsgeber von seiner Haftpflicht freigestellt wird.

Vor allem die unbeschränkte Garantie, die Höchstbetragsgarantie und die Teilgarantie sind nach dem Umfang der Haftung des Bürgen zu unterteilen. Die ordentliche Garantie ist von der Mängelhaftung und der direkt durchsetzbaren Garantie zu unterteilen. Garantien öffentlicher Stellen werden als staatliche Garantien eingestuft. Spezielle Garantien sind Rückgarantien, Rückgarantien und Globalgarantien. Garantien von Kreditanstalten im Zusammenhang mit Bürgschaftskrediten können als Bankgarantien angesehen werden.

Die Garantie kann unbegrenzt (unbegrenzte Garantie) oder unbegrenzt (befristete Garantie) sein. Garantien als Bankkreditsicherheit: Mit Ausnahme der Haftungsausweitung übernehmen Kreditanstalten in der Regel nur Garantien, die ihnen eine umfangreiche Absicherung ermöglichen. In diesem Zusammenhang überprüfen sie in der Regel die Glaubwürdigkeit (Bonität) des Bürgen. Die Bürgein muss über ein hinreichendes Kapital oder ein sicheres und regelmäßiges Einkommen verfügen.

In der Regel benötigen die Kreditanstalten direkt vollstreckbare Garantien, um im Falle der Insolvenz des Schuldners sofort den Bürgen in Anspruch ziehen zu können. Dabei hat die Judikative die Zulassung der von den Kreditinstituten tatsächlich in Auftrag gegebenen vertragsungebundenen Garantie deutlich beschränkt, nach der der Garant für alle, auch zukünftigen Verpflichtungen des Darlehensnehmers aus der Bankgeschäftsbeziehung haftbar ist (Globalgarantie).

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